2008年4月20日，第四届中国金融（专家）年在北京盛大开幕。本届年会对2008年中国金融形势做了全面精辟的分析、预测与展望，主要从中国货币政策走向、银行业改革与发展、保险业和证券业走向、城市商业银行上市、农村合作金融发展、外资金融机构在中国发展以及中国资本市场发展和投融资等多方面进行了形势预测、分析与展望。中国金融网金融会客厅特别邀请中国人民银行襄樊市中心支行副行长陈万和作为会客嘉宾，21世纪经济报道记者蒋云翔担任本场会客厅主持人。以下为会客实录（摘要）。详细内容请大家通过互联网登陆中国金融网（http://www.zgjrw.com/）的金融会客厅（http://financial-studio.zgjrw.com/）栏目中的“陈万和：金融生态的襄樊实践”专题（http://video.zgjrw.com/hk/nianhui101/）进行观看。

陈万和：金融生态的襄樊实践

 

2008年4月22日

 

【摘要】

蒋云翔：大家好，这里是中国金融网金融会客厅，我们今天请到的是中国人民银行襄樊市中心支行陈万和副行长，请陈行长跟大家打声招呼。

　　陈万和：大家好。

　　蒋云翔：襄樊市通过市政府的四个信用工程在金融生态方面取得了非常好的成绩，请您介绍一下。

　　陈万和：襄樊市是座具有古老文化的历史的城市，这几年金融发展速度非常快，怎样有效的解决银行与企业之间的契合问题，更有效的发挥银行支持经济的作用，人民银行会同市委市政府在加强金融生态建设方面采取了非常有效的措施，主要是开展了四个信用工程：

　　第一，培植A级信用工程，将全市A级以上的企业进行信用评价，一个是银行的评价，还有第三方的评价，通过评级来促进企业的信用度，通过信用度的提高促进银行和企业加强合作。在目前的信贷管理体制下，非A以上的企业银行不给授信，通过培植A级使更多的企业进入银行的信贷企业，同时也让银行在支持A级信用企业发展壮大的过程中，壮大自己的经营实力，这是第一项工程。去年底达到了370家，几乎每年是呈100家以上的速度增加。

第二，信用社区的创建。通过诚信知识、金融知识、货币信贷政策进社区，让社区的街道企业、下岗失业人员以及其他方面的个人了解金融知识，了解信用知识，跟他们建立信用制度，尤其是会同劳动保障部门，通过下岗失业人员信用制度的建立和下岗失业人员创业提供贷款担保，以创业带就业，解决信用社区的信用度不高无法得到金融部门关注的问题。通过创建信用社区，可以说银行金融社区信贷金融社区在很大的程度上解决了社区居民个人尤其是下岗失业人员小额担保贷款得不到有效保证的问题。

第三，开展信用乡镇建设。主要是会同农村信用社在支持三农发展的过程中，培植农民的信用意识，对所有的农民建立信用档案，具备条件的通过发放贷款证的方式让他们进入银行，并对有农业贷款需求的农民发放贷款。城镇以上企业的贷款证主要是央行发放，农民的贷款证是由信用社发放。在乡村里对农民进行信用意识的培育和灌输，以及建立相应的纸质和电子的档案，进入银行的信用关系。达标之后，对达到一定比例的信用乡镇授予A级。

第四，区域信用工程建设。把襄樊市作为一个整体，在全市的范围内动员社会各个方面的力量，开展信用环境建设，形成一种由政府主导，央行推动，部门配合，以及社会各个方面参与的大信用环境创建的格局。从上到下，从襄樊市到下面的各个县市由政府领导小组成立的办公室，吸纳各经济主管部门参加，通过一系列的活动，比如说开展优质信用地区，信贷签约仪式活动，对于A级信用企业进行信贷投放的签约活动等，再通过其他的方式形成一个全社会关注信用、重视信用、自觉培育自身信用度的氛围。

　　通过这四个工程的建设，襄樊市形成了良好的金融经济互动、银行企业相互融洽的格局。银行现在对企业贷款比较放心，企业逃废债务已经成了历史，襄樊市在城市环境的带动下，城市的信用度大大的提高。从2002年开始重视金融环境建设以来，到2004年襄樊市第一次被湖北省人民政府授予A级信用市，所辖有四个县市分别被评为湖北省的最佳信用县市，由于是A级信用市，部分是最佳A级先用市，因此带动了银行信贷的增加，也吸引力境内外一些企业的关注，包括一些股份制商业银行的关注，如全球五百强的企业有十几家在襄樊投资办厂，美国德拉公司、印度博拉公司、日产天籁轿车产自于襄樊，外商也看好襄樊市，境内的一些股份制的商业银行也在襄樊市建立了分支机构，有的已经和襄樊进行了战略合作，除了国有行业银行在襄樊市的业务得到了很好的发展之后，有近十家股份制银行在襄樊都和我们有合作关系。

　　蒋云翔：对A级企业的贷款余额有多少？

　　陈万和：全市目前贷款余额是300多个亿，具有A级信用的企业都能得到银行信贷的满足。

　　蒋云翔：这个做法非常好，由谁来担保？

　　陈万和：政府部门配置的资金，由劳动就业部门设立的担保公司，财政贴息，银行放贷。如果不搞财政贴息，不搞劳动就业部门担保，银行就不能承担下岗失业人员具体资金上的问题。

　　蒋云翔：担保公司也需要有评级的下岗职工。

　　陈万和：需要有信用记录。

　　蒋云翔：主要从哪边来？

　　陈万和：宣传，社区里有下岗失业人员的档案。

　　蒋云翔：信用记录一般是房贷、车贷，下岗工人没有信用记录。

　　陈万和：他们和银行有交易，会产生信用交易。

蒋云翔：比如说工资打到银行卡里。

陈万和：不仅仅和银行发生交易就有信用记录，因为社区是中国政府最基层的组织，社区对老百姓是最了解的，还有反担保的措施。

　　蒋云翔：信息来源不仅仅是人民银行。

　　陈万和：还要依靠居委会的力量。

　　蒋云翔：由他们来认定。

　　陈万和：是的，更重要的是社区的宣传，增进知识，灌输信用意识，让众多的老百姓了解信用，增强一种诚信意识，这样便于和老百姓打交道。

蒋云翔：您提出了襄樊运用的新的运作模式？

陈万和：我们注重探索怎样把企业信用的培植和银行的投放结合起来，让企业得到银行的关注，进而获得银行的支持，这就应该有一个链条穿连起来。人民银行通过企业信息系统和个人信息系统的建设，让更多的与银行有信用关系的企业和个人或者还没有信用关系的企业和个人进入到征信平台，我们再有意识的培育这些进入了征信平台的企业和个人增强信用意识，为企业或者银行提供有效连接的平台，这个平台就是一个信贷产品的创新。现在中小企业资金很紧张，同时由于它自身先天性的不足，有效担保不足也不够，银行直接给放出来显然不行。怎么解决中小企业资金的瓶颈呢？去年在辖内的做法是探索推广了一种新的信用产品--行业协会+联保基金+银行。现在农业产业化由一些协会连接，由于湖北是粮油大省，在众多的中小企业中就诞生了一家具有市场化组织的粮油协会，我们就和粮油协会磋商，由粮油协会牵头，把众多的粮油企业网络起来，建立一个联保基金，每一家会员企业向这个协会缴纳30-50万不等的联保基金，由行业协会将联保基金统一存放到一家金融机构，和金融机构建立合作的关系，协会所有的会员企业一旦发生了贷款需求，由行业协会推荐这家金融机构，由这家金融机构对所有的会员机构进行授信给予贷款。去年上半年探索的这种模式，到年底有700多家得到了贷款，解决了粮油供销的不足。人民银行吴晓灵副行长在去年天津的年会上，曾经说过这样一段话：“解决中小企业资金的不足，要走湖北襄樊这种信用模式的道路”。人民银行武汉分行张静行长把这种模式诞生的过程以及它所取得的成效上报到人民银行吴晓灵副行长，吴晓灵副行长再上报到国务院，以推广借鉴襄樊的这种做法。

　　目前我们的行业协会把联保贷款信用模式不仅仅局限于农村，还放大到了城镇的中小企业。

　　蒋云翔：联保基金怎么动用呢？

　　陈万和：收起来之后存到银行里，会员企业需要贷款的时候，银行就以联保基金作为担保，放大5倍。

蒋云翔：比如在里面存了30万，给他150万。

陈万和：对，这个企业有需求，那个企业不一定有。有的大户不需要贷款，如果把倍数放到8倍、10倍更好，需要探索，银行自身还有风险防范的问题，如果信用好，也不一定只限于5倍，还可以放到更大。

　　蒋云翔：比如我放了30万，其他的企业放了50万，一共是80万。如果放大到5倍是400万，如果这80万赔掉了这钱怎么算？

　　陈万和：有贷款责任，会员都应该签协议。

　　蒋云翔：怎么规避道德风险呢，我是一个比较差的企业，有这种机制我尽量的多贷款。

　　陈万和：贷款要经过三级审查，第一级审查是行业协会分会，然后是协会，最后是银行。

　　蒋云翔：协会本身要进行筛选的过程。

　　陈万和：它会考虑均衡发展，不会把众多的贷款集中到某一个企业身上，它会考虑这样的风险的，下面的协会不像官办的组织，可能会发生这种情况。市场化的组织环境要靠市场来运作。

蒋云翔：现在会考虑推广这种模式吗？

陈万和：市政府也发了文件，提出培育市场化的组织，国内协会、商会能够进行联保贷款的市场化组织需要由一个法人代表牵头，而牵头的法人代表必须具备四个条件：第一，牵头人自身要有很强的经济实力，自身企业规模大，有带动能力。第二，有社会公益性，乐意为大家做事。第三，有号召力，能够把链条内的企业带动起来。第四，有很高的信用度。在这样具备四有的情况下，就可以以某一个链条的企业，比如说某种产业的龙头企业来牵头把有贷款需求的企业网络起来，建立一个联保基金，再找一家合作银行。这主要是为了解决当前国内的担保公司、担保体系发展不完善的问题提出的一种想法。为什么不能搞官办协会呢？因为有一些法律上的障碍，银行现在也怕和官办的机构打交道，所以我们提出来通过培育市场化的组织来推动信贷产品的创新。

　　蒋云翔：非常好的模式，有机会我要去看看。在宏观调控下中小企业资金的情况，您刚才说中小企业资金面相当的紧张，请您谈一下？

陈万和：中小企业贷款难和难贷款的问题是全球性，但这个问题在经济欠发达地区或者在中部地区显得更为突出，因为现在整个信贷资金的流向越来越向三大集中，即大城市、大项目、大企业，在这三大问题越来越突出的情况下，又面临着宏观调控，资金就更加的紧张，肥的更肥，瘦的更瘦。在宏观调控政策实施的过程中，难免出现一刀切的问题，基层金融机构一旦在信贷规模受到限制的情况下，就很难突出自己满足中小企业的需要，一些好的信贷产品的创新就会出现推不动的问题。

蒋云翔：比如说你们的联保基金是不是也有这样的情况？

　　陈万和：有这样一种方式弥补。国有商业银行是系统控制，我可以通过调动地方中小金融机构，地方法人金融机构来做信贷产品创新，只要交存款准备金，按照国家的信贷计划来运作也会解决一部分中小企业资金需求，也会推进信贷产品的创新，我们目前金融产品的创新，主要是通过中小金融机构或者是地方法人金融机构来做推动。

　　蒋云翔：城市商业银行或者是当地的农村信用社。

　　陈万和：或者是即将开展业务的村镇银行，当然目前规模还太小，下一步也可以通过邮政储蓄来做。

　　蒋云翔：将来可以放贷款，从今年宏观调控来说，在襄樊贷款的投放是怎样的？是不是感觉明显的收紧？

　　陈万和：从目前的情况来说，襄樊感觉到资金比过去更加紧张，企业的需求包括一些好的企业的需求在一定的程度上受到了限制，目前银行正在做积极的努力，尽可能的向上级申报，解决地方的需求，但是这个问题在短时期内得不到缓解。信贷总量的增加上，襄樊市今年一季度比上年同期有明显的下降。

蒋云翔：大概是多少个点？

陈万和：比去年少增长50%。

　　蒋云翔：您刚才也提到，宏观调控一刀切的问题，是不是也听到很多呼声，有好的项目拿不到贷款，资金面非常的紧张，有点资金链绷的紧的问题？

　　陈万和：各种呼声都很多，要求很多，我站在央行的角度讲，新的宏观调控也是必要的，人民银行也必须维护总行货币政策的权威性，但是从实际情况来看，总行加强宏观调控本意也有一个总量控制结构调整的传道，但是在实际的执行情况中，某一个试点某一个行不能很好的传道，这样就会带来经济欠发达地区资金的进一步的紧张，这个问题还是有的。

　　蒋云翔：总量调控是执行的，但是这个结构调整没有很好的到位。

　　陈万和：是的，没到位。

　　蒋云翔：据您理解，结构调整应该有哪些措施比较好？

　　陈万和：现在银行宏观调控比较频繁的手段是调存款准备金率，现在不管是哪个银行都是在调，通过调高存款准备金率有效的收缩资金，但是大银行不紧张，中小银行就很吃力了。

蒋云翔：请您谈谈襄樊的情况？

陈万和：太具体就不要说了吧，呵呵。

　　蒋云翔：有的人建议，中西部低一点。

　　陈万和：按地区、按银行，这是多年的建议，但是我想总行还是有总行的考虑。

　　蒋云翔：刚才您也谈到全国性的银行在执行货币政策方面襄樊主要的渠道还是来自本地人吗？

　　陈万和：目前在新一轮宏观调控的背景下，经济欠发达地区资金会进一步的紧张，原因是多方面的。其中一个重要的原因金融组织体系不健全，主要是国有商业银行的机构网点，股份制商业银行机构没建立起来，国有商业银行一个法人，没有小的金融机构做配套服务，资金肯定会紧。第二个问题，越是不发达地区，融资的渠道越狭窄，单纯依赖银行贷款，企业发债、企业上市基本没做起来，目前襄樊在这方面正在做积极的努力，到去年底有5家上市公司，目前正在培育20家具有很大市场潜力的企业上市，配合着信用创建一起在做。企业上市了，企业可以发债了，可以有效的缓解信贷吃紧带来的资金不足的矛盾问题。这两个方面要齐头并进。

　　蒋云翔：本地的法人金融机构实力太小，您觉得是不是在这样一个环境下，有一个比较强的本地法人金融机构，对地方的经济发展还是非常重要的。

陈万和：那是当然的。

蒋云翔：现在很多的城市商业银行，发展做大的目的促使他们愿意跨区经营或者跟其他的合并？

　　陈万和：我的理解是具有地方性质的商业银行应该是一个逐步发展的过程，开始作为本地，依托于本地，服务于本地，但是要想做强做大，必须引进战略投资者进行法人治理结构的改造，进行现代化经营方式、经营流程的改造，否则很容易被击跨，这就是目前很多地方上，一方面建立自己的银行，另一方面寻求战略投资者，与境外和国内进行合作的重要原因。如果就地肯定做不大，最终也支持不了地方的发展。

　　蒋云翔：在今年一季度的宏观调控的情况下，您是否关注到四大国有银行在襄樊的情况，靠本地的法人，有没有这种现象？

　　陈万和：就襄樊的情况来看，目前发挥作用的还是国有商业银行，因为它们的资金规模大，信贷投放的总量还是超过了地方法人金融机构。

　　蒋云翔：从增长的情况来看呢？

陈万和：一般，因为地方法人金融机构也要执行宏观调控政策，只不过更灵活一点，比如说贷款的审批程序更快，不需要层层报批，流程更简单。更能考虑到地方企业发展的需要。再加上它本身的地位也决定了它必须和地方企业保持着极为密切的关系。

蒋云翔：按照这样的情况，我们感觉国有银行受到宏观调控的控制，小银行和地方银行空间会大一些，表现出来的结果在增速上四大行会慢一点，本地银行会快一点，有没有这种趋势？

　　陈万和：从目前执行情况来看，国有商业银行也不完全是一刀切，在具体的执行货币政策中还是秉承了只要有好的项目，好的企业，就会积极的申报，积极的落实，只不过现在申报落实的进程比过去大大的减少了，比如说襄樊的国有商业银行，过去都要受制于省分行贷款审批的限制，以前两个月就把这个项目办下来了，现在时间要长一点，贷款同一个项目的额度要打一点折扣，还是在做，并不是完全一点就不贷了。

　　蒋云翔：力度还没有本地法人金融机构大？

陈万和：襄樊的情况来看，法人金融机构不是很大，主要是两家，一个是农村信用社，一个是城市商业银行，还有一个是交通银行已经在筹建之中，已经挂牌了，村镇银行还十分弱小。总的来看，新的宏观调控之后，国有商业银行的基层行贷款的自主权进一步受到限制，虽然在地方经济发展积极的争取资金，争取项目，但是在时间、速度、规模的安排上较之过去有一些差别。地方法人金融机构也面临着执行从紧的货币政策的任务，但是它们和由于资金总量的弱小，流动性比过去显得稍微的紧张一些。

蒋云翔：基本都受了影响，在主动性上，地方法人金融机构主动性强一点。从我们的理解，因为省行有审批权，一定的资金下先带大、带长，小一点的项目省行批的就慢一点，是不是这个原因？

　　陈万和：不管是不是宏观调控，都要解决资金过多的向大城市、大项目、大企业集中的状况，这个状况不解决，中国的中小企业资金融资难的问题永远得不到解决，中小企业的问题解决不好，中国的经济始终不会呈现良性发展的态势，尤其是在中部地区90%以上是中小企业，这么多的中小企业得不到银行有效的信贷支持，那么就不是一个好的结果。现在的问题是资金过渡的向大银行、大企业、大项目、大城市集中，而且显得有一些国有商业银行不是很理智，比如说有几家银行同时向一个大企业授信，本来的需求是100个亿，能授信到300个亿，500亿，这个大企业用不了而众多的中小企业嗷嗷待哺，这个情况非常的突出。目前有很多的企业报到上面审批，地方在好的项目在上面审批的过程中，评审又给评掉了，有这样的问题。

蒋云翔：专访到此结束，非常感谢陈行长。

陈万和：谢谢大家。